农村金融，无疑是2017年最值得关注的金融细分领域。

农民征信数据的缺失，金融意识薄弱，破解风控的唯一利刃，似乎除了重度风控和人海战术，别无他法。这却引发了另外的弊病——成为内外勾结的重灾区。利用农村的落后和闭塞，员工用2000元换一张农民身份证，一个月从门店骗走20多万；分公司集体堕落，卷走上千万；20多家门店被坏账压垮……

“越底层，欲望越强烈”，面对这么一片土地，农村金融如何鏖战？

01 金融壁垒

中国农村的金融现状，到底是怎样的？

某某贷的CEO王治强称，他们去农村走访的时候，很多村庄高利贷盛行，年利息高达36%，农民还趋之若鹜。“因为没有金融体服务农民，他们只能选择高利贷”，王治强称，在农村，你很难相信，信贷需求如此旺盛，比如生产需求，有周期性，春天需要买种子、养殖需要买饲料；比如生活需求，婚丧大事、子女读书，都需要大笔开支。尽管市场渴求度高，但行业依然面临巨大的难点：风控。农民征信数据缺失，他们和银行发生的关系，大多是一张银行卡，甚至只是存折。另一方面，农民的互联网数据也缺失，王治强发现，现在很多农民都有智能手机了，但很多都是“充话费送的”，他们也不太使用，最多“玩个消消乐、打个斗地主”。正因为如此，巨头们曾经试图用大数据和互联网，对农村进行“降维”攻击，却纷纷折戟。这里的闭塞和落后，反而成为“金融壁垒”，让农村成为了中国信贷最后一片蓝海。今年年初，中央一号文件发布了关于农村金融的“千字文”，大力鼓励发展农村金融。社科院更是预测农村金融有3万亿的缺口。天时地利人和，苦熬多年的农村金融，终于到了风起时。去年开始，全国掀起“下乡”风。除了一些老玩家，如中和农信、宜信、恒昌、翼龙贷、沐金农外，一些新的公司杀入市场，如山水普惠、农分期、什马金融、希望金融、大北农等等。而蚂蚁金服和京东金融两大巨头，也对农村市场虎视眈眈。

大家都将目光放到了，中国最细小的毛细血管——农村。